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    太“肉疼”!給貓看病花了近2萬元…不少人開始買寵物保險?
    來源:上觀新聞 時間:2024-6-24 13:00:48 瀏覽:3650次

    “身邊越來越多的養寵人買了寵物保險,最近我也入‘坑’了!标愋〗銥樗业呢垖氊愘徺I了一份基本醫療險,“門診200元起賠,日常貓咪有個小病小痛,用它報銷比較劃算!

    寵物經濟正帶來持續的消費力,并催生出大量寵物保險的市場需求。市人大代表、德勤中國副首席執行官劉明華認為,目前我國的寵物保險尚處于初步階段,對比瑞典等國家40%的寵物保險覆蓋率,我國寵物保險覆蓋率不到1%,發展前景廣闊。

    而與龐大的寵物規模相比,我們的寵物管治相對落后,寵物醫療糾紛、寵物傷人、寵物保險投訴等問題頻現,“這都敦促我們進行寵物治理模式改革,完善現代寵物保險體系,為寵物保險行業提供廣闊的發展空間!

    他們為啥想買寵物保險

    通過購買醫療險來降低寵物醫療費用的支出,正在成為養寵人的標配。

    劉女士最近為家里的“銀漸層”買了一份基礎版的寵物醫療險,“一年保費169元,門診單日200元起賠,手術0元起賠,保額5000元/年,等過了30天等待期,這份保險就生效了!

    讓她作出決定的是給寵物看病的“肉疼”經歷。“之前,貓咪得了‘尿閉’,住了三天院,一共花了2500元!劉女士說,經過治療,貓咪的血尿現象已經解決,可她擔心它舊病復發!每次生病都要花掉很大一筆錢,即便只是感冒、腹瀉這種小病,也是不菲的開支。比如腹瀉,醫院一般都會要求采血化驗,加上開藥或打針,一次花幾百很正常!辟I了這份醫保后,劉女士篤定起來,但也有些不安,“只是讓我上傳了一張寵物照片,就通過了審核,會不會發生賠保難?

    高先生家里養了一只3歲的德文,活潑可愛。2個月前,這只貓生了一場大病“腸套疊”,光手術就花了7000多元,加上血液檢測、藥品、住院等各種費用,加起來近2萬元。德文大病初愈后,高先生決定為它投一份大病醫療保險,“我仔細讀了條款,發現里面有一條免責條款,如果一年內患有該病則無法賠付,而我家貓之前患的‘腸套疊’就在其列!笔堑纫荒旰笤贋閷櫸锷媳kU,還是先投保其他險種,高先生咨詢了定點寵物醫院,可醫生也說不清楚,“你還是自己決定吧,我們只負責看病!

    蘇先生考慮為愛犬買一份寵物責任險,“每天都要出門遛狗,雖然都牽著繩,但萬一咬了人,會很麻煩!碧K先生覺得,寵物的意外行為不是小概率事件,一旦咬傷別人,寵物主人要承擔包括精神損失、誤工費、物品損壞等醫療花費,“我查了一下,主人要賠償、補償的金額并非小數!睂Ρ攘巳冶kU公司的險種,蘇先生最后選了一種。

    “寵物保險,不僅可以緩解寵物就醫給消費者帶來的經濟壓力,規避醫療風險,幫助解決寵物傷人等糾紛,也是推動保險行業在新興領域進一步發展的重要動因!眲⒚魅A說。

    莘城中央公園,閔行舉辦首次“寵物醫療專家義診”公益活動。 

    理賠遇到哪些“坑”

    有意愿買寵物險的人越來越多,但他們非常擔心險里有“坑”。

    記者采訪發現,在第三方投訴平臺 【下載黑貓投訴客戶端】上,圍繞寵物保險的投訴眾多,投訴內容集中在寵物保險賠償難度大、理賠周期長、賠付金額與宣傳不符等。

    程序員大安說,他家狗子經?雌つw病,寵物醫院開的是自家配的藥膏或者把藥零拆著賣,不到單次200元的免賠額,“自從買了寵物醫保后,就沒報銷成功過,要求補的資料太多,準備明年換另一款保險了!

    “廣告上宣稱能百分百賠付,但是最終我只獲賠治療費用的40%!鼻匕⒁掏侗櫸镫U后不久后帶小貓去看病,辦理理賠申請時顯示在非定點醫院就診,最后只能按照40%比例賠付,900多元的費用只報銷了300多元。

    林先生覺得買了寵物保險后,狗狗看病可以省錢,結果發現實用性并不強,“為狗看病總共花了2000多元,但我購買的寵物險被保險公司要求分開提,即寵物治療幾天就得報案幾次,且每天有200元的免賠額度,最后只獲得幾十元賠償,與宣傳語中寫的大相徑庭!

    哪些病種、什么情況不在理賠范圍,這是消費者和保險公司爭議最多的內容之一。記者發現,目前只有眾安少數幾家保險公司給出明確的不理賠疾病種類,大多數保險公司在“免賠疾病”上,都沒有明確條例說明。這就可能會發生“扯皮”。林女士就遭遇了此類情況,“我家貓貓上周做了‘膿胸’手術,提交9000多元的手術費用,保險理賠人員卻說這個病不在理賠范圍之內!

    不少寵物主人反映,在涉及較大金額時,理賠認證過程比較復雜,需要反復向寵物醫院索要憑證。60歲的吳老伯為了理賠跑了四五次醫院,“報銷時保險公司說需要收集狗狗的CT和X片,還要在報銷期限內完成上傳相關憑證,我跑了很多次!

    這些案例都影響了潛在的投保人,很多人為寵物下單時猶豫不定,“為了買這款保險,我專門跑去寵物醫院咨詢,醫生也支支吾吾,我們只負責看病,這是你和保險公司的約定!

    為何出現賠付難

    “寵物保險需求旺盛,但潛在問題也很多!痹趧⒚魅A看來,寵物保險出現賠付難的原因主要有三。

    首先,寵物醫療行業標準不一,賠付金額難以達成共識。劉明華調研發現,不同地區、不同醫院的行業標準不一致,導致服務與品質存在差異,同時醫療價格在這種情況下也缺乏監管,加上各寵物機構提供不同治療方案,所以保險公司理賠團隊難以對具體的治療費用和賠償金額有準確的判斷。

    其次,寵物保險對承保對象的限制多,保障范圍小。在購買保險的過程中,保險公司會對寵物的年齡、品種、健康程度做出一定限制。而很多投保人沒有仔細閱讀條款,對免賠額、單次最高賠付、累計賠付和覆蓋疾病范圍都沒有做過研究。而很多公司的投保環節比較隨意,很多只需上傳一張照片就“秒”通過了審核,甚至沒有上傳寵物信息也能投保成功。

    一位保險行業人士告訴記者,很多寵物的長相、毛色很相似,憑肉眼難以判斷就診寵物是否為投保的寵物,有人會利用這一漏洞騙保。曾經就發生過這樣的案例,有人養了多只同品種的貓,卻只買了一份保險,幾只寵物看病時輪流使用。

    目前,大部分公司開始使用鼻紋等生物識別技術對寵物進行身份識別,但是依然會出現身份識別難度,部分養寵人或者醫療機構欺詐風險仍較高,導致保險公司的理賠程序較復雜,認證嚴格。

    另外,目前,寵物保險保障范圍內的定點醫療機構少,賠付條件嚴格且覆蓋面少,也導致賠付困難。

    第三,事故認證涉及多個部門,手續多且繁雜。寵物責任險為意外傷害事故加了一道“安全鎖”,降低寵物主人在寵物傷人糾紛中的經濟賠償責任,但是寵物事故認證管理涉及多個部門,如醫療、公安、城管、衛生等,各部門的職責和協作不明確,事故發生后保險賠付認證流程長、相關手續冗余繁雜。

    “第三方責任險只能在保險范圍內提供保障,某些特定的情況下或保險責任年限不能覆蓋對方的損失,所以保險不能解決問題的絕大多數情況下,仍需要通過法律途徑予以解決!眲⒚魅A說。

    立法保障行業健康發展

    即使賠付環節繁雜復雜,依然阻擋不住寵物保險行業的發展勢頭。據寵物保險市場研究報告,2020年中國寵物保險市場價值約33億元,2021年到2027年預測期內將以38.1%的復合年增長率增長。

    “而我們在寵物保險的覆蓋率、品種多樣性、保障體系方面與國際還有很大的差距!劉明華說。

    目前,國際上許多城市,特別是歐洲和北美,寵物保險的普及率遠高于上海,品種也更豐富。比如國際上一些寵物保險公司將寵物保險產品分為不同等級的保單,“青銅保單”只保障寵物醫療費用保險和第三者責任險,“白銀保單”除了青銅保單的保障范圍外,還包含寵物死亡保險,“黃金保單”除了白銀保單的保障范圍外,還包括更廣泛的第三者財產損失責任保險,“白金保單”則要提供比黃金保單更寬的保障范圍,比如減肥食品費用保障等。另外,國外寵物保險體系更加成熟和完善,寵物保險公司與醫院、診所等建立了緊密的合作關系,形成了一套高效的服務網絡。

    差距意味著機遇。劉明華認為,上海作為寵物友好型城市,寵物經濟規模走在全國前列,寵物主人的消費能力和意愿較強,有利于大規模推廣寵物保險。

    據悉,上海于2019年開始創新試點寵物險。據統計,截至2023年底,眾安保險、大地財險等保險公司開展的寵物險覆蓋動物數量約154萬只,保險金額約500億元,賠付支出約2億元。其中,2023年新增用戶數為160萬,同比上升近55%。在醫療合作方面,以眾安保險和大地財險為例,兩家公司2023年末在上海地區合作的寵物醫療機構已有600余家,覆蓋率接近九成。

    劉明華建議,政府建立完善的寵物醫療保險政策和法規,扶持寵物醫療保險行業發展,規范行業秩序,保護消費者權益。在她看來認為,可以在幾個方向努力。比如“標準化”,政府或相關行業協會制定并推廣統一的寵物醫療標準,規范醫療行為,確保各地區和各醫院的醫療質量一致。其次,認證體系,建議引入第三方認證機構,對寵物醫院進行資質認證,保證其符合行業標準;再者,加強平臺建設,建議建立寵物醫療信息共享平臺,不僅能增加寵物醫療的透明度,也方便保險公司做出更準確的保險評估。

    她還建議,整合各級政府部門、行業協會和寵物保險公司等資源,打造綜合性寵物管理平臺,這樣既能提高政府針對寵物醫療保險和管理的工作效率,也有助于提升行業的管理和服務水平!拔磥,中國的寵物經濟將會持續蓬勃發展,我們應該抓住發展機遇,共同創造‘寵物友好’的城市環境!

     
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